Национальный банк в целях формирования добросовестной практики предоставления коммерческими микрофинансовыми организациями микрозаймов физическим лицам, сообщает следующее.
Коммерческие микрофинансовые организации при осуществлении деятельности по предоставлению микрозаймов обязаны руководствоваться следующими нормативными правовыми актами:
- Гражданским кодексом Республики Беларусь (далее - ГК);
- Указом Президента Республики Беларусь от 30 июня 2014 г. № 325 "0 привлечении и предоставлении займов, деятельности микрофинансовых организаций";
- постановлением Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь от 19 апреля 2016 г. № 315/11 "Об утверждении Правил самостоятельного обращения взыскания на движимое имущество, предназначенное для личного, семейного или домашнего использования, которым обеспечено исполнение обязательств по договору, и его самостоятельной реализации коммерческой микрофинансовой организацией" (далее - Правила самостоятельного обращения взыскания);
- Инструкцией о требованиях к содержанию утверждаемых микрофинансовой организацией правил предоставления микрозаймов и порядке представления микрофинансовыми организациями информации о предоставлении микрозаймов, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 17 декабря 2014 г. № 776.
Договор микрозайма заключается на основании правил предоставления микрозаймов, утверждаемых микрофинансовой организацией, которые должны соответствовать требованиям действующего законодательства, в том числе Правилам самостоятельного обращения взыскания.
Кроме того, при заключении договоров микрозайма следует учитывать следующее:
- Микрозаем предоставляется на основании договора микрозайма (вида договора займа), по условиям которого одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) денежные средства в сумме, не превышающей 15 ООО базовых величин на дату заключения договора, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денежных средств и уплатить проценты за пользование средствами.
Сумма процентов, подлежащая уплате заемщиком за пользование предоставленным ему микрозаймом, должна рассчитываться следующим образом: сумма микрозайма (сумма, выданная ”на руки“ заемщику) * дневная процентная ставка (с НДС) * срок предоставления микрозайма (в днях) /100.
- Не допускается включение в договор микрозайма условий о взимании микрофинансовой организацией с заемщика каких-либо дополнительных платежей (комиссионных и иных) за пользование микрозаймом. Соответствующая сумма НДС должна учитываться микрофинансовой организацией при формировании своей процентной политики:
дневная процентная ставка (с НДС) = дневная процентная ставка (без НДС) + НДС (дневная процентная ставка (без НДС) * 20 / 100).
- Одним из существенных условий договора микрозайма является размер получаемых заимодавцем с заемщика процентов в годовом исчислении (годовая процентная ставка) по микрозайму и порядок его определения.
При расчете годовой процентной ставки необходимо использовать фактическое количество дней в году: годовая процентная ставка (с НДС) = дневная процентная ставка (с НДС) * фактическое количество дней в году.
Увеличение обязательств заемщика по договору микрозайма путем осуществления их расчета иными способами может быть расценено как неосновательное обогащение микрофинансовой организации. Информируем, что согласно статье 971 ГК лицо, которое без установленных законодательством или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 978 ГК.
Правила, предусмотренные вышеназванными статьями ГК, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.
Дополнительно сообщаем, что при обнаружении фактов нарушения порядка предоставления микрофинансовой организацией микрозаймов Национальный банк вправе направить предписание о запрете предоставления микрофинансовой организацией микрозаймов, требование об отстранении от занимаемой должности руководителя микрофинансовой организации.